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            2021年5月銀行結構性存款報告

            時間:2021-06-21 來源:融360大數據研究院 作者:劉銀平

              一、結構性存款規模環比降1.73%

              根據央行公布的數據顯示,截至2021年4月末,中資全國性銀行結構性存款余額為6.55萬億元,環比小幅下降1.73%,同比下降46.02%。

              不過4月份規模下降的都是個人結構性存款,大型銀行、中小型銀行個人結構性存款規模分別環比下降8.71%、3.7%;單位結構性存款均增長,大型銀行、中小型銀行單位結構性存款規模分別環比增長1.12%、2.3%。

              中小型銀行單位結構性存款規模占比最高,2020年一直在40%以上,2020年12月以來占比降至40%以內,4月份占比為36.59%,環比上升1.45個百分點。

              二、平均預期最高收益率環比降5BP

              據融360大數據研究院不完全統計(主要監測國有銀行、股份制銀行),2021年5月結構性存款發行量為1451只,較上個月減少20只。其中,人民幣結構性存款1414只,美元結構性存款37只。

              5月份發行的人民幣結構性存款平均期限為115天,較上個月縮短6天;平均預期最高收益率為3.55%,環比下跌5BP,整體上來看,近半年結構性存款平均預期最高收益率走勢相對平穩。其中,國有銀行平均期限為96天,平均預期最高收益率為3.43%,環比下跌10BP;股份制銀行平均期限為147天,平均預期最高收益率為3.76%,環比上漲5BP;城商行平均期限為163天,平均預期最高收益率為3.67%,環比下跌18BP。

              國有銀行結構性存款預期最高收益率較為穩定,且整體偏低;股份制銀行結構性存款預期最高收益率差別較大,走勢波動也較大,從掛鉤標的來看,掛鉤指數的結構性存款預期最高收益率較高,但到期收益率的不確定性也更大。

              三、今年到期收益率整體走勢平穩

              根據融360大數據研究院監測的數據,5月份到期的結構性存款共1940只,其中人民幣結構性存款1894只,共有1308只披露了到期收益率,平均期限為102天,平均到期收益率為3.24%。其中,國有銀行結構性存款平均期限為117天,平均到期收益率為3.31%;股份制銀行平均期限為77天,平均到期收益率為3.13%。

              在5月份披露到期收益率的結構性存款中,華夏銀行一只92天產品到期收益率為0.25%,排名墊底;建設銀行一只358天產品到期收益率為6.68%,排名居首。

              2018年底以來,結構性存款平均到期收益率持續走低,不過近半年來逐漸止跌企穩。不過目前來看,結構性存款繼續上升空間不大。

              四、近九成結構性存款達到預期最高收益率

              根據融360大數據研究院監測的數據顯示,2021年5月到期的人民幣結構性存款中,有950只同時披露了預期最高收益率和到期收益率,有851只達到了預期最高收益率,占比89.58%,較上個月上升了11.42個百分點。

              五、股份行結構性存款規模顯著下降 未來或持穩

              股份制銀行對結構性存款的依賴度較高,過去多家股份行結構性存款規模占存款總規模的比例在10%、15%以上,受監管影響,2020年結構性存款規模大降,占總存款規模比例也大幅下降。

              根據銀行年報公布的數據顯示,截至2020年末,中信銀行單位結構性存款規模占對公存款規模的比例為5.11%,較前一年末下降了4.24個百分點;興業銀行結構性存款規模共下降了30.32%;民生銀行余額壓降了3285.07億元。

              2021年,銀行結構性存款規模大幅增減的概率都不大。一方面,今年銀行保本理財產品將全部清零,為防止客戶流失,銀行對結構性存款的發行需求仍然較大;另一方面,雖然今年監管層對銀行結構性存款沒有明確給出壓降指標,但是會持續性關注,結構性存款規模不會再像前幾年那樣大幅上升。多家銀行也在年報中提及,未來要繼續控制高成本存款規模。

              6月1日,市場利率定價自律機制工作會議在北京召開。此次會議,擬將商業銀行存款利率上限的定價方式,由現行的“基準利率×倍數”改為“基準利率+基點”;在轉換定價方式的同時,對不同類型的商業銀行設置不同的最高加點上限。這與當前的貸款利率定價方式較為相似。

              轉換定價方式,對不同類型銀行設置不同的最高加點上限,如果限制或壓減加點幅度,可以約束銀行高息攬儲行為,控制負債成本。同時,存款定價改革可以讓存款利率與市場利率并軌,提升政策傳導效率,促進利率市場化。

              近兩年監管對存款市場的管理逐漸加強,結構性存款規模大幅壓降,靠檔計息定存產品全部下架,互聯網存款明令禁止,主要目的都是控制銀行負債成本,防止存款利率過高。攬儲成本高會傳導至貸款市場,不利于降低實體經濟融資成本,也不利于銀行持續穩定發展。接下來,央行、銀保監會會繼續加強存款管理,遏制不合規的高息攬儲行為,銀行存款利率定價也會更加規范。

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